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錢從哪里來?電商融資的5種途徑

發布時間:2016-12-05 12:35:33    來源:www.poklkw.live    瀏覽次數:

  在電商領域,B2C平臺的電商融資客戶數量雖然多,但資金額度并不大。從供應鏈角度來說,B2B的融資需求才是占絕大多數的。這也是產業金融的集中體現。舉個例子來說,紡織服裝行業,從最初的棉花,再到紡紗,織布、印染、制衣,最終到代理商、賣家,直至消費者。在這一過程中,直到代理商環節前的交易量,基本上占整個供應鏈的80%以上,而且其中至少有75%的交易有融資需求,可以這樣說,B2B才是電商融資的重點領域。

  再來看下數據,截止到2013年6月,我國B2B電子商務市場交易規模達3.4萬億元,同比增長15.25%,增速同比上升,約占同期電子商務交易總額的近80%。對于大多數人低調而陌生的B2B電子商務,有著5家上市公司,為中國電子商務市場貢獻了大部分的業績。而其中中小企業B2B交易占比超過60%。這從一定程度上說明中小企業才是B2B的主流客戶群體。

  同時,從融資的角度來說,二八定律是存在的,大企業和中小微企業分別占信貸余額的80%和20%,大企業不差錢,融資渠道廣泛,方式多樣,額度高,利息低。而中小企業,尤其是小微企業受困于無抵押無擔保無信用,融資渠道狹窄,資金困局難解,導致經營障礙。隨著市場競爭的日益激烈,電商成本的不斷上升,在未來,將逐漸影響到B2B電子商務的進一步發展。

  對于我們中小企業來說,資金短缺是經常出現的問題。尤其是近幾年來,經濟環境不佳,市場銀根緊縮,營業利潤逐漸降低,而借貸成本卻不斷攀升。在這種情況下,電商平臺提供的融資渠道成為我們新的機會。

  對比下,銀行、小額貸款公司、民間借貸、P2P網貸平臺和電商貸款的優劣:

  

 

  再考慮到電商小微企業規模、資質、信用等方面的業務情況,我們可以發現:

  1、銀行貸款:銀行傳統信用貸款要求的資質條件與中小企業的實際相矛盾,多數網商難以符合。對于銀行的抵押、質押、擔保、聯保等融資模式,輕資產的網商也同樣難以滿足。此外,網商的借貸頻率高、資金周轉快,而銀行貸款多是單筆授信、單筆使用,不可循環,并且審批時間長,下款速度慢。整體來說,銀行傳統信貸模式已不能適應網商經營的需要。同時,銀行考慮到資金安全問題,貸款主要投放給大中型企業,小企業僅占20%左右,微型企業更加困難。

  2、小貸公司:一方面,國內3000多家小貸公司的貸款規模遠遠不能滿足小微企業的融資需求,并且受政策所限,除浙江、重慶等少部分地區外,大多數小貸公司的融資比例仍為50%,制約了小貸公司的業務發展,相應的對小微企業的資金支持也受到限制。另一方面,小貸公司考慮到自身的業務風險,對貸款條件也有一定的要求,而且貸款利息不低,以上海地區為例,一般如汽車抵押、紅本抵押等有抵押品的貸款,月費率在1.5%以上,純信用貸款月息超過2%,并且對客戶要求高,條件嚴,獲貸客戶少之又少,部分貸款利息已達到高利貸的下限。小貸公司的貸款,多數還是需要依靠抵押、擔保的,對網商而言,作為臨時周轉資金尚可,長期使用難以負擔。且多數網商,無實力背景,缺乏必要的抵押品和擔保人。

  3、民間借貸:除去親朋好友的免息借款外,一般民間借貸是不需要抵押品的,但有可能需要中間人擔保。年化利息在20-30%之間,短期借款甚至高達年化80%以上,在沿海地區如浙江、福建等地,一度出現30%的月利率借款,比高利貸還高。以如此高額成本的資金運營,幾乎沒有可能存在盈利空間。如非確實必要,網商還是不借為宜。

  4、網貸平臺:這兩年,興起的P2P網貸平臺,通過互聯網,為不少人和企業解決了資金問題。作為貸款人的網商,需要注意三點,其一,P2P行業魚龍混雜,混亂是事實,選擇優質的P2P平臺,不僅能夠快速的獲得貸款,也有利于信用等級的積累,借款額度的提升。其二,發標利息,需要經過嚴格測算,目前多數P2P平臺上動輒年化20%、30%的利息,并不是大多數網商能夠承受的。其三,注重信用,及時還貸。在網貸平臺上,投資人和貸款人之間并不認識,投資人難以判斷貸款人的資信,投資人放貸給貸款人,除了考慮此項貸款業務是否經過平臺擔保本金外,也會關注貸款人在平臺上的信用記錄。信用等級越高,即使利息相對較低,也能夠獲得足夠的投資人投標。

  5、電商融資:目前的電商平臺貸款模式主要有與銀行、網貸公司等的合作模式,如慧聰、生意寶、敦煌網等,以擔保公司為平臺內的客戶貸款進行擔保。另外,還有以自有資金成立小貸公司直接對平臺內客戶放貸,如阿里巴巴。既解決了客戶融資問題,又盤活了閑置資金。不過,從多數電商平臺融資案例來看,基本體現以下四個特質:首先,申貸人必須是電商平臺內的客戶;其次,授信以客戶在平臺上的信用資質和交易記錄為基礎;再次,對小微企業客戶,會進行財務資料收集以及必要的貸前調查,甚至現場調查;最后,從貸款利息的角度來看,相較同類銀行貸款產品,有所上浮。還有,申貸、審批、下款、支用、還貸等業務流程,基本上都能夠通過互聯網完成,省時省力,快捷高效。

  電商融資,為廣大網商們提供了一條新的資金渠道。但無論是純信用貸款還是供應鏈融資,都要求網商保持良好的信用資質和交易記錄,這是風險控制的基礎,是所有融資業務的核心。同時,隨著金融市場的逐漸開放和利率市場化的推進,相信在未來,電商平臺能夠與越來越多的與非銀行金融機構合作,創新融資模式,獲取更多更低成本的資金,為網商們提供融資服務,從而促進整個電子商務行業的發展。

 

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